Quanto rende R$ 1.000 por mês investidos

Com R$ 1.000 por mês a 0,8% ao mês (cerca de 10% ao ano, uma referência de renda fixa em juros altos):

• 5 anos — você aportou R$ 60 mil e tem cerca de R$ 74 mil. Os juros somam R$ 14 mil.
• 10 anos — aportou R$ 120 mil e tem cerca de R$ 194 mil. Os juros somam R$ 74 mil.
• 20 anos — aportou R$ 240 mil e tem cerca de R$ 660 mil. Os juros somam R$ 420 mil — quase o dobro de tudo que você depositou.

Repare no que muda: no ano 5 os juros são 19% do total; no ano 20, são 64%. O dinheiro que rende passa a ser majoritariamente juro sobre juro, não aporte.

Aportar R$ 2.000 por mês durante 10 anos rende menos que aportar R$ 1.000 por mês durante 20 — mesmo com o dobro do dinheiro saindo do bolso no primeiro caso. A razão é que os juros compostos crescem de forma exponencial no tempo e apenas linear no valor aportado.

Na prática, isso significa que começar cedo com pouco vence começar tarde com muito. Cada ano de atraso custa desproporcionalmente caro no fim.

Três coisas ficam de fora e mudam o resultado real:

Inflação. R$ 660 mil daqui a 20 anos não compram o que R$ 660 mil compram hoje. Para pensar em poder de compra, use a taxa real (rendimento menos inflação) — algo entre 4% e 6% ao ano em vez de 10%.

Imposto de renda. Em renda fixa, o IR incide sobre o rendimento, de 22,5% a 15% conforme o prazo. LCI, LCA e poupança são isentos.

Constância. A simulação assume que você nunca pula um aporte nem resgata no meio. Na vida real, é aí que a maioria dos planos quebra.

Rode os seus números na calculadora de juros compostos — ela mostra em um gráfico a parte que você aportou separada da parte que veio de juros, e é aí que o efeito fica visível.

Se o objetivo tem nome, use as versões específicas: primeiro milhão, aposentadoria ou reserva de emergência.