Simulador de financiamento
Tabela Price e SAC lado a lado, com total de juros e gráfico.
Simule um financiamento nos dois sistemas mais usados no Brasil: a Tabela Price, de parcela fixa, e o SAC, de amortização constante. Informe valor, juros ao mês e prazo para ver a parcela, o total pago, o total de juros de cada sistema e um gráfico da queda do saldo devedor. Serve para imóvel, carro, consórcio e empréstimo pessoal.
Como usar
- Informe o valor financiado, a taxa de juros ao mês e o prazo em meses.
- Compare a parcela e o total de juros na Tabela Price e no SAC, lado a lado.
- Veja no gráfico como o saldo devedor cai em cada sistema.
Tabela Price: parcela fixa do começo ao fim
Na Price, todas as parcelas têm o mesmo valor. O que muda é a composição: no início, quase tudo é juro e quase nada amortiza a dívida; com o tempo a proporção se inverte. A fórmula é PMT = PV × i ÷ (1 − (1 + i)^−n).
É o sistema mais comum em empréstimo pessoal, consignado e financiamento de veículo. A vantagem é previsibilidade: a parcela cabe no orçamento hoje e continua a mesma amanhã.
SAC: começa caro, termina barato
No SAC, a amortização é constante (valor financiado ÷ número de parcelas) e o juro incide sobre um saldo que diminui todo mês. A primeira parcela é a mais alta e cada uma seguinte é um pouco menor.
Como a dívida cai mais rápido, o total de juros é sempre menor que na Price para o mesmo prazo e taxa. É o padrão dos financiamentos imobiliários no Brasil, inclusive no SFH.
Por que o banco cobra mais que esta simulação
A conta aqui é a matemática pura do financiamento. O contrato real acrescenta seguro de morte e invalidez (MIP), seguro do imóvel (DFI), taxa de administração mensal, IOF e, no crédito imobiliário, correção do saldo pela TR. Some tudo e a parcela costuma ficar de 5% a 15% acima da simulada.
Antes de assinar, exija o CET (Custo Efetivo Total) — é o número que permite comparar propostas de bancos diferentes de forma honesta. E, se a ideia é juntar o dinheiro em vez de financiar, simule na calculadora de juros compostos quanto rende o mesmo valor aplicado.
Amortizar antes: prazo ou parcela?
Ao antecipar pagamentos, você escolhe reduzir o prazo ou a parcela. Reduzir o prazo economiza muito mais juros, porque corta as parcelas do fim, que ainda carregam saldo devedor. Reduzir a parcela alivia o mês, mas mantém o contrato longo.
O efeito é maior quanto mais cedo você amortiza — no começo do contrato, a maior parte de cada parcela é juro.
Perguntas frequentes
Qual é melhor: Price ou SAC?
No SAC você paga menos juros no total, porque amortiza mais rápido — mas as primeiras parcelas são bem mais altas. Na Price, a parcela é sempre igual, o que facilita o orçamento e a aprovação do crédito. A simulação mostra a diferença exata no seu caso.
Por que a parcela do banco é maior que a simulada?
Porque o contrato real inclui seguros obrigatórios (MIP e DFI), taxa de administração, IOF e, em financiamento imobiliário, correção monetária pela TR. Esta simulação mostra só o juro sobre o saldo devedor.
Como transformar juros ao ano em juros ao mês?
Não é dividir por 12. A conversão correta é composta: taxa mensal = (1 + taxa anual)^(1/12) − 1. A ferramenta faz o caminho inverso e mostra a taxa anual equivalente à mensal que você digitou.
Vale a pena amortizar antecipadamente?
Quase sempre, e o efeito é maior quanto mais cedo — no começo do contrato a maior parte da parcela é juro. Simule reduzindo o prazo e compare o total de juros com a simulação original.